一、前言
2016年10月世界銀行發布《2017經商環境報告》(Doing Business 2017, DB2017)提供「獲得信貸：信用資訊」、「獲得信貸：法定權利」、「保護少數股東」、「電力取得」、「繳納稅款」及「跨境貿易」等6篇指標案例研究(case studies)。
為利民眾及其他機關(機構)亦能容易了解《經商環境報告》指標案例研究的內容，國發會商請相關機關(機構)完成上揭指標案例研究翻譯，並徵得同意對外公開於本網站。
案例研究第1篇「獲得信貸：信用資訊」，由財團法人金融聯合徵信中心(JCIC)依世界銀行《經商環境報告》授權條款“姓名標示”(CC BY 3.0 IGO)：授權允許使用者重製、散布、傳輸以及修改著作(包括商業利用)，完成中文翻譯(參閱附件1)。
二、案例研究概述
《經商環境報告》「獲得信貸」分成「信用資訊」及「法定權利」2份問卷。本案例研究是介紹「信用資訊」。
一個全面性的信用報告系統，包括歷史資料來源不僅只有銀行，還要來自不同的其他機構，例如交易債權人(trade creditors)、融資公司及租賃公司、零售商、公用事業(自來水、電力及電信)及微型金融機構的資料。對於建立一個良好及具包容性的金融基礎建設，相當重要。
這些額外的資料來源，可以提高徵信機構或信用登記機關所出具信用報告的準確度及信用資料涵蓋範圍，並有助激勵借款人改善還款紀律，特別是在執法機制較欠缺的經濟體。
信用機構的資料庫，應涵蓋更多的個人及企業資料。透過幫助潛在借款人建立信用紀錄，全面性的信用報告系統，將可提高低收入的自然人及企業獲得信貸，並降低借款利率。
三、案例研究摘要
本研究介紹全球融資概況：在多數國家，民眾向非金融機構借款的情形比金融機構更普遍。據估計，開發中經濟體中約有70%的經濟體未獲得正規金融業的服務。而建立完備的信用資料庫，是促進融資市場之重要關鍵金融基礎建設。
本研究介紹建立完備信用資料庫的來源管道有哪些？本篇研究對於取得融資公司及租賃公司資料來源部分，更介紹台灣金融聯合徵信中心(JCIC)與台北市租賃商業同業公會達成協議，於2014年2月推出新產品「R04融資租賃交易系統」。金融聯合徵信中心(JCIC)會員(銀行業、保險業等金融機構)可藉此系統取得租賃公司的借款人融資交易資訊，而融資租賃公司亦可受惠於金融聯合徵信中心(JCIC)所提供的借款人電子信用報告。
四、案例研究架構
(一)透過完善的信用報告拓展信用取得管道
(二)撒開信用資訊大網
1.交易債權人(Trade creditors)
2.融資公司與租賃公司(Finance corporation and Leasing companies)
3.公用事業(Utility companies)
4.微型金融機構(Microfinance institutions)
(三)結論
五、案例研究發現
(一)如欲建立發展完備、兼容並蓄的金融基礎架構，完善的信用報告體系堪稱不可或缺，此一體系應將銀行以外之其他資料來源的信用歷史資料納入其中。
(二)徵信機構(credit bureau)或信用登記機構(credit registry)有向零售商(retailor)、公用事業公司(utility company)及交易債權人(trade creditor)蒐集資料的經濟體，其平均涵蓋率通常高於無法取得這類資訊的經濟體。
(三)在經濟合作暨發展組織 (OECD) 的高收入經濟體，以及拉丁美洲與加勒比海地區的經濟體中，主要信用報告服務機構引用未受管制機構資料的情況最為普遍。
(四)在經商環境報告評量的190個經濟體中，50個經濟體的主要信用報告服務機構，皆在報告中引用公用事業公司的資料。全球有110個經濟體至少有1家信用報告服務機構引用融資公司或租賃公司的償債歷史資料。
(五)微型金融(microfinance)資料的引用，可造福借款者 (據此建立有助於取得貸款的償債歷史紀錄) 與微型貸款放款機構 (可協助業者評估客戶償債能力)。
六、附件
1.財團法人金融聯合徵信中心(JCIC)中文翻譯《2017經商環境報告》「獲得信貸：信用資訊」案例研究(如附件1)。
2.《2017經商環境報告》「獲得信貸：信用資訊」案例研究原文(如附件2)，或於世銀網站http://www.doingbusiness.org/reports/case-studies/2016/gc-credit-info下載。