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動產擔保登記的重要性(來源:Doing Business 2015)

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       本篇選自2014年10月世界銀行發布《2015經商環境報告》(Doing Business 2015)「獲得信貸」(Getting Credit)之案例研究(Case Studies)。架構大綱,包括:前言、擔保交易為何要採取功能性方法、擔保登記機關、信用報告機構及信用登記機構的重要性、現代化信用資訊制度的特色、取得貸款的因素、結論等7部分。

       世界銀行表示,開發中國家之中,以中小企業對就業市場的貢獻最大;然而,相較於大企業,中小企業更易面臨貸款限制的問題。而這些中小企業需要營運資金以在市場上運作、成長與競爭,獲得融資是其成功的重要關鍵因素。相關研究也發現,建構有效的動產(moveable assets)擔保制度及有效的信用報告制度並同時實施,是讓中小企業及新創事業獲得足夠營運融資的最佳方法。

       何謂有效的擔保制度?即藉由以包括有形、無形、現在存在及未來發生的動產為擔保品,降低貸款人的風險,以促進企業(借款人)取得融資。此須透過對擔保交易採取功能性方法及實施現代化擔保登記機關來達成,以確保擔保交易的公示性。

      何謂有效的信用報告制度?即提供債權人高度相關、可信賴性、即時且充分的信用資料和附加價值服務。於現代信用報告服務業者提供之眾多功能中,線上取得信用報告和提供信用評分為最重要的項目。

      世界銀行研究發現:

     1.擔保交易功能性方法為債權人提供透明度和可預測性─因為法律架構涵蓋動產(moveable assets)的所有權利,不論交易類型為何,都可以確保義務的履行。依《2015經商環境報告》記錄,在189個經濟體中,有47個經濟體採用功能性方法。

     2.具備集中示、以通知為基礎(notice-based)的登記制度及線上登記特徵的現代化登記機關,是相當重要的。在189個經濟體中,18個經濟體採集中式登記、25個經濟體有以通知為基礎的登記機關、25個經濟體有線上登記機關。

     3.信用報告機構及信用登記機構提供線上取得信用資料功能,可提供更快速的服務和更好的資料品質。依《2015經商環境報告》記錄,在有信用報告機構及信用登記機構的126個經濟體中,119個經濟體有線上取得功能,並涵蓋5%以上成年人口的資訊。

     4.根據信用報告機構及信用登記機構資料的信用評分,對借款人未來還款能力提供高度預測性,因而有助於擴大其融資管道。在有信用報告機構及信用登記機構涵蓋5%以上成年人口資訊的126個經濟體中,有64個經濟體提供信用評分。

     文章下載如附,或請參閱網址下載:http://www.doingbusiness.org/reports/case-studies/2014/getting-credit

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    1. DB15-CaseStudy-Getting-Credit
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